Créditos al consumo

En la sociedad actual, es muy habitual recurrir a créditos al consumo para financiar compras cotidianas, desde electrodomésticos hasta viajes o reformas. Aunque pueden parecer una herramienta útil para afrontar gastos imprevistos, estos productos financieros esconden riesgos que muchas veces pasan desapercibidos.En esta entrada, te explicamos en qué consisten los créditos al consumo. A continuación, analizamos por qué pueden convertirse en un problema grave si no se gestionan bien. Y, por último, te contamos cómo puedes solucionarlo si ya estás atrapado en un ciclo de deuda.

Los créditos al consumo son préstamos personales ofrecidos por entidades financieras o comercios para la adquisición de bienes y servicios. Suelen tener una tramitación rápida, escasa documentación y plazos cortos de devolución. Son muy comunes para financiar la compra de televisores, móviles, coches o incluso vacaciones.

Aunque no requieren garantía hipotecaria, estos créditos son muy fáciles de obtener. Sin embargo, esa misma facilidad de acceso representa un riesgo. Por un lado, no siempre se realiza un análisis profundo de la capacidad económica del solicitante. Como consecuencia, muchas personas contratan estos créditos sin valorar sus efectos reales. A medio o largo plazo, esto puede derivar en un endeudamiento difícil de controlar.

El principal riesgo de los créditos al consumo está en su elevado tipo de interés, que en muchas ocasiones supera el 20 % TAE. Esto implica que, aunque el importe inicial parezca pequeño, el coste real de la deuda puede duplicarse o triplicarse con el paso del tiempo. Esto ocurre especialmente cuando se opta por pagos aplazados, cuotas mínimas o fórmulas de pago “flexibles” que prolongan el préstamo durante años.

Además, no es raro que una persona no tenga solo un crédito activo. Al contrario, es muy habitual que se acumulen varios al mismo tiempo. Por ejemplo, se financia la compra del coche, de electrodomésticos, tarjetas revolving o incluso préstamos personales. Como resultado, la carga financiera se multiplica sin que muchas veces seamos plenamente conscientes. Esto genera una falsa sensación de capacidad económica, ya que las cuotas individuales pueden parecer asumibles, pero en conjunto suponen una carga financiera insostenible.

Cuando se llega a ese punto, comienzan a aparecer las primeras señales de alarma. Por un lado, surgen los retrasos en los pagos y los intereses de demora. Por otro lado, los recargos comienzan a acumularse sin control. Además, las llamadas constantes de recobro se vuelven una presión diaria. Y, en muchos casos, todo desemboca en la inclusión en listas de morosos como ASNEF o RAI, lo que complica aún más la situación financiera. Todo esto afecta directamente a la salud financiera y emocional de la persona, dificultando aún más el acceso a nuevas soluciones. En estos casos, el endeudamiento no solo no se detiene, sino que se agrava con rapidez. Como consecuencia, puede llegar a afectar gravemente al patrimonio personal. Además, puede poner en riesgo la estabilidad laboral. Y, en situaciones más extremas, termina repercutiendo incluso en las relaciones personales.

Es habitual que una persona tenga varias deudas al consumo activas al mismo tiempo. Por ejemplo, puede haber un préstamo para el coche. A eso se le suma, muchas veces, otro para un ordenador portátil. Además, es frecuente tener financiación para un electrodoméstico. A esto se añaden una tarjeta de crédito revolving. Y, como si fuera poco, también pueden acumularse créditos rápidos contratados por Internet o por teléfono. A simple vista, los pagos mensuales de cada uno pueden parecer pequeños y manejables.

Sin embargo, cuando se acumulan sin control ni planificación financiera, comienzan los problemas. Poco a poco, la suma de todas esas cuotas se vuelve difícil de asumir. Como consecuencia, puede convertirse en una carga mensual excesiva. En muchos casos, esa carga está muy por encima de los ingresos reales. En ese momento, comienza un ciclo peligroso. Para salir del paso, se priorizan unos pagos y se aplazan otros. Como resultado, se generan intereses de demora y penalizaciones adicionales. Poco a poco, la deuda aumenta de forma progresiva, y salir de ese bucle se vuelve cada vez más difícil.

Además, muchas personas no perciben el problema a tiempo, porque los pagos fraccionados dan una falsa sensación de tranquilidad. Pero la realidad es que, sin control, estos compromisos financieros afectan a la economía familiar, el acceso a nuevos créditos y la salud emocional. En muchos casos, esta situación termina en listas de morosidad como ASNEF o RAI, con graves consecuencias legales y económicas.

Cuando las deudas derivadas de créditos al consumo se vuelven inasumibles, la solución no es pedir otro préstamo para tapar los anteriores. Lejos de mejorar la situación, esta estrategia solo alimenta el problema. La verdadera salida está en buscar una solución legal que permita cortar la espiral de endeudamiento y empezar de nuevo con garantías.

En Manuel Tenorio Abogados, acompañamos a personas que se encuentran en esta situación. Por eso, ofrecemos asesoramiento especializado para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad. Se trata de una herramienta legal diseñada para cancelar parte o la totalidad de las deudas, siempre que se cumplan ciertos requisitos. De este modo, es posible empezar de nuevo con una situación financiera saneada.Esta ley está dirigida a personas que han actuado de buena fe. Es decir, a quienes han intentado cumplir con sus obligaciones, pero no pueden afrontar sus pagos. Por ello, ofrece una segunda oportunidad real, pensada para ayudarles a rehacer su vida económica y recuperar la estabilidad.

A través de un procedimiento judicial, se abre la posibilidad de paralizar los embargos. Además, se pueden suspender los intereses acumulados. Por último, es posible plantear una solución negociada o incluso solicitar la exoneración total de las deudas. Eso sí, todo el proceso debe estar dirigido por un abogado especializado, que te asesore en cada paso. Esta opción es segura, legal y efectiva. De hecho, ha permitido que miles de personas en España puedan salir del sobreendeudamiento. Además, gracias a ella, han logrado recuperar tanto la estabilidad económica como la personal.

Los créditos al consumo pueden parecer una solución rápida y cómoda ante necesidades puntuales. Sin embargo, en muchos casos terminan siendo una trampa financiera. De hecho, cada año atrapan a miles de personas que no previeron sus consecuencias. Los intereses elevados, los pagos aplazados y la acumulación de diferentes préstamos parecen manejables al principio. Sin embargo, con el paso del tiempo, esa carga se vuelve cada vez más difícil de asumir. Como resultado, lo que parecía asequible en un inicio puede convertirse en una situación económica insostenible.

Si ya estás atrapado en una situación de sobreendeudamiento, no estás solo y, lo más importante, aún estás a tiempo de solucionarlo. Seguir acumulando deuda no es la salida. La verdadera solución no pasa por endeudarse más, sino por actuar con responsabilidad. Por eso, lo más recomendable es buscar ayuda legal cuanto antes. De este modo, puedes contar con profesionales que analicen tu situación y te ofrezcan un camino claro. Así, recuperarás el control de tu economía de forma eficaz y segura.

En Manuel Tenorio Abogados, analizamos tu caso de forma personalizada y sin compromiso. Te explicamos si puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, un mecanismo legal que permite cancelar total o parcialmente tus deudas y empezar de cero con respaldo judicial.

Tu tranquilidad tiene solución. Escríbenos, cuéntanos tu situación y déjanos ayudarte a recuperar la libertad financiera que mereces.